個(gè)人養(yǎng)老金新風(fēng)向:銀行鏖戰(zhàn)非試點(diǎn)區(qū)域“預(yù)開(kāi)戶” |
[ 信息發(fā)布:本站 | 發(fā)布時(shí)間:2023-10-25 | 瀏覽:2192次 ] |
試行階段仍存在一定痛點(diǎn) 個(gè)人養(yǎng)老金落地將滿一周年之際,記者注意到近期多家銀行正緊鑼密鼓地推出非試點(diǎn)地區(qū)預(yù)開(kāi)戶活動(dòng),通過(guò)優(yōu)惠補(bǔ)貼活動(dòng)提前“攬客”。 所謂非試點(diǎn)地區(qū),即個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)地區(qū)之外的其他地區(qū)。2022年11月25日,人社部發(fā)布的《關(guān)于公布個(gè)人養(yǎng)老金先行城市(地區(qū))的通知》顯示,個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市(地區(qū))啟動(dòng)實(shí)施。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶試點(diǎn)區(qū)域進(jìn)一步放開(kāi)有較強(qiáng)的預(yù)期。 第一財(cái)經(jīng)記者從多家開(kāi)設(shè)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行客戶經(jīng)理處了解到,預(yù)約開(kāi)戶后銀行會(huì)集中收錄客戶信息。預(yù)開(kāi)戶階段客戶不能辦理實(shí)際業(yè)務(wù),要等到社保參保城市成為試點(diǎn)城市后才可正式開(kāi)通并購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶內(nèi)的存款、理財(cái)產(chǎn)品。 值得注意的是,在市場(chǎng)對(duì)于放開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶試點(diǎn)區(qū)域預(yù)期升溫之際,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為在試行階段仍存在一定痛點(diǎn),“開(kāi)戶熱繳存冷”及背后的賬戶產(chǎn)品池問(wèn)題仍待完善。 多家銀行爭(zhēng)奪非試點(diǎn)區(qū)域“預(yù)開(kāi)戶” 政策“發(fā)令槍”未下,但銀行紛紛開(kāi)始提前“跑馬圈地”,試圖提前攻占萬(wàn)億養(yǎng)老金市場(chǎng)。 近期記者發(fā)現(xiàn),許多銀行在第四季度開(kāi)始推出非試點(diǎn)區(qū)域客戶“預(yù)開(kāi)戶”專區(qū),同時(shí)通過(guò)抽獎(jiǎng)、送立減金等形式提前招攬客戶。 例如,9月底,江蘇銀行(6.950, 0.03, 0.43%)無(wú)錫分行推出個(gè)人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約有禮活動(dòng),客戶在活動(dòng)期間通過(guò)手機(jī)銀行APP首次成功預(yù)約“個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)”,即可參加抽獎(jiǎng),最高可獲一定的積分豆獎(jiǎng)勵(lì)。 部分銀行營(yíng)銷預(yù)開(kāi)戶的力度更大。華夏銀行(5.590, 0.07, 1.27%)在10月初個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶活動(dòng)中針對(duì)非試點(diǎn)區(qū)域客戶,推出預(yù)約開(kāi)戶領(lǐng)紅包等活動(dòng)。客戶成功完成個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶預(yù)約并且后續(xù)成功開(kāi)戶可獲得50元微信支付立減金。 建設(shè)銀行(6.380, -0.04, -0.62%)佛山分行在9月底推出預(yù)約開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,最高領(lǐng)188元微信立減金的活動(dòng)。根據(jù)活動(dòng)指引,客戶在活動(dòng)期間點(diǎn)擊預(yù)約開(kāi)戶可參與抽獎(jiǎng),獎(jiǎng)池中最高可獲得188元的微信立減金。與之類似的還有興業(yè)銀行(15.570, -0.10, -0.64%)長(zhǎng)春分行,活動(dòng)期間預(yù)約開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可參與紅包抽獎(jiǎng),隨機(jī)獲得0.88元~188.8元的紅包。 戰(zhàn)局也在逐漸擴(kuò)容。近期,部分銀行“跟進(jìn)”開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶預(yù)開(kāi)戶功能。例如10月17日,浙商銀行(2.490, 0.02, 0.81%)針對(duì)非試點(diǎn)區(qū)域的“個(gè)人養(yǎng)老金”業(yè)務(wù)開(kāi)放預(yù)約,客戶可在小程序等渠道進(jìn)行預(yù)約。 “預(yù)開(kāi)戶”的功能模式具體如何使用?目前來(lái)看,大多銀行的“預(yù)開(kāi)戶”功能實(shí)際是先為客戶提前登記或開(kāi)設(shè)一個(gè)電子虛擬賬戶,但是不能辦理實(shí)際業(yè)務(wù)。 以招商銀行(31.420, 0.12, 0.38%)為例,在APP等線上渠道只需要提供參保地、姓名、證件號(hào)碼后就可點(diǎn)擊預(yù)開(kāi)戶。預(yù)開(kāi)戶申請(qǐng)?zhí)峤缓螅撔蟹Q等客戶選擇的參保地個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式開(kāi)放后,該行將在人社部信息平臺(tái)申請(qǐng)開(kāi)立唯一的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,并在招商銀行開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。 據(jù)該行客戶經(jīng)理介紹,目前預(yù)開(kāi)戶是為意向客戶進(jìn)行提前登記,以備在客戶參保地個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)放后進(jìn)行集中通知。目前在預(yù)開(kāi)戶階段,客戶也可以取消預(yù)開(kāi)戶申請(qǐng)。 產(chǎn)品痛點(diǎn)仍存 個(gè)人養(yǎng)老金“預(yù)開(kāi)戶”升溫背后,非試點(diǎn)區(qū)域預(yù)開(kāi)戶也成為不少銀行員工的新指標(biāo)?!霸圏c(diǎn)區(qū)域個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的潛在客戶已經(jīng)被挖掘得差不多,很難再有增量了?!眹?guó)有行廣東某支行客戶經(jīng)理告訴第一財(cái)經(jīng)記者,目前所在支行將個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)拓的重點(diǎn)放在非試點(diǎn)區(qū)域預(yù)開(kāi)戶上,她自己也背負(fù)著一周50戶的預(yù)約開(kāi)戶量。 而有類似經(jīng)歷的人不在少數(shù)。記者在多家銀行指標(biāo)待辦的中介機(jī)構(gòu)看到,非試點(diǎn)區(qū)域預(yù)開(kāi)戶指標(biāo)銷量不斷上升。其中部分線上渠道產(chǎn)品銷量顯示已超過(guò)4萬(wàn)。 個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)設(shè)數(shù)量持續(xù)攀升。根據(jù)廣東省人社廳最新公布數(shù)據(jù),截至2023年9月底,廣東省先行地區(qū)(省直、廣州、深圳)已開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶逾570萬(wàn)戶。 但在試行階段個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶數(shù)量攀升背后,仍存一定隱憂。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼此前在采訪中對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示,部分銀行通過(guò)贈(zèng)送禮品或者直接補(bǔ)貼現(xiàn)金的方式來(lái)獲取新客戶,這種方式會(huì)帶來(lái)一些問(wèn)題:一是一定程度上增加了銀行的營(yíng)銷成本;二是加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),擾亂正常市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序;三是單純靠禮品吸引來(lái)的用戶往往質(zhì)量并不高,一些客戶開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶后未實(shí)際使用并進(jìn)行投資。 根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部公布的數(shù)據(jù),截至今年6月末,全國(guó)36個(gè)先行城市(地區(qū))開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)已達(dá)到4030萬(wàn)人。然而,人均繳費(fèi)金額仍在2000元左右,這與每年1.2萬(wàn)元的個(gè)人養(yǎng)老金繳存額度上限存在較大的差距。 “在目前開(kāi)戶情況較好時(shí),臨近年末個(gè)稅專項(xiàng)附加扣除時(shí)點(diǎn),銀行也可適當(dāng)應(yīng)重視激活、轉(zhuǎn)化環(huán)節(jié),重視產(chǎn)品宣傳。”一名業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示,現(xiàn)在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶就像一個(gè)超市,如果許多人僅僅因?yàn)橛忻赓M(fèi)小禮品拿走進(jìn)這家超市是不夠的,要在貨架上擺放能吸引他們眼球的產(chǎn)品,才能打通從開(kāi)戶到實(shí)際購(gòu)買(mǎi)中的“堵點(diǎn)”。 事實(shí)上,今年以來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品貨架持續(xù)擴(kuò)容。根據(jù)中國(guó)銀行(3.820, -0.02, -0.52%)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司近日更新的信息,截至目前,已有22家公司的69款產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。相較于首發(fā)名單中僅7款產(chǎn)品有顯著提升。而儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、基金產(chǎn)品也經(jīng)歷多輪擴(kuò)容,最新更新數(shù)據(jù)顯示,基金產(chǎn)品已擴(kuò)容至161只,儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到465只。 但目前相對(duì)缺乏可吸引客戶目光的爆款產(chǎn)品,大多客戶對(duì)產(chǎn)品感知度仍然相對(duì)較弱。一方面是由于其中部分產(chǎn)品今年收益率持續(xù)走低,客戶信心相對(duì)較弱。以基金類產(chǎn)品為例,Choice統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至10月16日,全市場(chǎng)有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的133只個(gè)人養(yǎng)老金基金今年以來(lái)的平均回報(bào)僅為-2.29%。第一財(cái)經(jīng)記者在某國(guó)有大行的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品專區(qū)中看到,5款專屬基金產(chǎn)品中有4款收益率為負(fù)數(shù),其中一款目標(biāo)2030三年持有基金成立以來(lái)的收益率僅為-5.9%。 另一方面,也與目前銀行在產(chǎn)品側(cè)的宣傳力度較弱有關(guān)。上述銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者,雖然近期個(gè)人養(yǎng)老金賬戶內(nèi)產(chǎn)品不斷上新,但客戶目前咨詢較少,也缺乏活動(dòng)集中引導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi),后續(xù)繳存與否更多是看客戶本身的需求。 有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的推廣周期相對(duì)較長(zhǎng),在開(kāi)戶范圍面拓寬以后,也要著手研究繳存難、賬戶產(chǎn)品吸引力不足等痛點(diǎn),才能更有效地形成合力。在未來(lái)一方面要豐富個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品池,增強(qiáng)產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力;另一方面也可根據(jù)試點(diǎn)期間的客戶反饋進(jìn)一步優(yōu)化目前制度,適當(dāng)調(diào)整個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資上限、提前支取規(guī)則等。
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